【工商舖學堂】01/04/2025

香港工商舖保險攻略：舖位、工廈、寫字樓必買保險種類一覽

在經營工商舖的過程中，風險無處不在，包括火災、盜竊、水災、意外傷害等等。購買適合的工商保險不僅能保障財產，還能讓生意如虎添翼。但面對眾多保險種類，哪些是必買的？舖位、工廈、寫字樓各類保險價錢又如何計算？本文為你一一解答。

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1)工商舖必買保險：財產保險及經濟權益保險

要説到工商舖的保險產品，財産保險及經濟權益保險一定當之無愧。財產保險是針對於建築物、存貨、機器等具有實質物體的保險產品，用以降低財產受損的風險。而經濟權益保險就是針對因被受保事件影響並屬無形財務利益的保險產品，例如未來的租金損失。

1.1 火災及附加危險保險（Fire Insurance）

所謂的「火災及附加危險保險」其實即是廣為人知的「火險」，屬財產保險之一。但「火險」所保障的範圍不止是火災，還有閃電、爆炸或等附加危險如颱風、山體滑坡、被飛機損壞等。 (注意: 並不是每一間保險公司所提供的保險產品都會承保額外危險，一切以保險公司的承保表為準) 不過現時承保商業財產的財產保險單多數都會提供「全險」保險保障的。

保費計算：

和大部分財產保險一樣，保費會根據保額的某個比率去釐定的，而當中的保險費率會按各自的相對風險對財產進行分類，再根據個別特點例如消防設施、建築物高度等去調整保費

注意事項：

保險所受保的「火災」指的是不應起火的物體起火了，而不是故意引起的。例如: 壁爐的火是有意的，故保單不會承保。但如果其火堆彈出火花並點著了附近的擺設而造成損失，那麼擺設便在受保範圍內
在火災發生途中或發生後的盜竊損失屬於除外責任

1.2 營業中斷保險（Business Interruption Insurance）

上述提到的保險是財產保險，那麼營業中斷保險就是屬於經濟權益保險。如果說火險（火災實物損害保險）是就有形財產的損失或損害向受保人提供彌償，那麼營業中斷保險則是給受火災等所造成的影響，例如利潤損失等提供補償。

一般而言，它的保障範圍包括因受保危險而引致的毛利率損失、一些必要和合理的附加費用(例如租用其他地方)和營業中斷所需支付的工資。

保費計算：

以火險中建築物室內物件的保險費率作為基本費率，再根據保障的相關時間因素來計算其他附加費

注意事項：

營業中斷保單的毛利潤定義未必和會計常用的一樣，簽約前要仔細留意保單説明書上的保障條款
一般從技術而言，你可以不必向同一個保險人購買火災營業中斷保險和火災實物損害保險，但是由於計算複雜，香港的保險人通常都不願意只提供營業中斷保障而不同時承保有關的實物損害風險

1.3 財產「全險」保險(Property “All Risks” Insurance)

財產「全險」保險應該是現時最受工商舖歡迎的保險産品，從名字已經可以看出，它的保障範圍非常廣泛，即是所有損失或損害均屬保障範圍内，但當然具體豁免保障者則除外。

保費計算：

一般保費是根據保額的一定比率來計算的。但受保障地區的範圍不同，保險費率也會有所不同

注意事項：

「全險」並不代表一切可以想像的風險都可以受保，例如一些不可避免的損失（損耗、折舊）、不合理的原因（進行非法活動所受的損失）又或因戰爭等「標準」的除外責任

1.4 盜竊保險(Theft Insurance)

工商舖免不了會擔心有被盜竊的風險。而盜竊保險就是指承保由盜竊或企圖盜竊導致的損失或損害。其主要包括由於盜賊以強行及暴力方式進入（或離開）受保處所而引致的損害。但保單對此類損失不設獨立的保額，但一般會給存貨及其他物件（如辦公設備）指明適用的各別保額。

保費計算：

保費一般是以保額的某個比率作為標準，而高低則視乎財產對盜賊的吸引力而定

注意事項：

職員盜竊並不屬於盜竊保單的保障範圍，它是屬於忠實保證風險，故牽涉到職員的共謀盜竊也不在此保障範圍內

1.5 金錢保險(Money Insurance)

雖然它叫「金錢保險」，但除了金錢的損失外，它所保障的範圍還包括盜賊對保險箱或保險庫等造成的損害以及支票、銀行本票以及其他形式的金融文件。

保費計算：

保費一般以全年進出銀行的金額去估計總數的比率作標準。因此，工商舖有機會須先支付臨時保費，到取得實際金額後再作全年的調整

注意事項：

不同的地點可能有不同的保額
職員盜竊或與職員共謀的盜竊都屬於忠實保證保險的保障範圍，因此金錢保險也不會承保（一切按保險公司承保單為準）

1.6 忠實保證保險(Fidelity Guarantee Insurance )

如果你在經營工商舖中有僱用員工，那麼你就很需要擁有忠實保證保險了。它主要是承保僱主因任何人在受其僱用的期間進行任何欺詐、盜竊或不誠實等行為而導致的金錢或財產損失。

保費計算：

一般為保證金額乘以保險費率以得出保費，但保險費率的高低很大程度上會受到聘用性質及某些其他因素影響

注意事項：

忠實保證保險只會承保員工的不誠實行為，故一般的錯誤和疏忽是不保的

以上都是工商舖通常會買的財產保險及經濟權益保險，至於其他相關的保險如玻璃保險等就要視乎各工商舖需要了。

2)工商舖必買保險：責任保險

2.1 僱主責任保險(Employer's Liability Insurance)

僱主責任保險是主要承保僱主對僱員應承擔的法律責任，包括僱員在受僱期間因工遭遇意外事故以致受傷或死亡而使僱主須向僱員或其受養人支付規定的補償金額或因違反關乎工業安全的某些法定條文而承擔的僱主責任。

保費計算：

僱員補償保費一般會按保險期間內僱主應付的薪金額乘以某個比率計算，高低則主要按有關僱主所經營的業務種類而定

注意事項：

如果死傷者不屬於《僱員補償條例》所指的僱員，其責任則不獲承保

2.2 公衆責任保險（Public Liability Insurance）

「開舖做生意」難免容易擔心會不小心「惹禍上身」，而公衆責任保險便必不可少。公衆責任保險是指承保受保人因在保單年度內發生的意外事故而需向第三者承擔的法律責任，包括第三者受傷、死亡和財產受損的法律責任和所需的法律開支。

保費計算：

保費一般為可調整保費，或會因工資及銷售額而有所改變

注意事項：

在指明地區範圍以外發生的意外事故是不受保的
由於其他保單都可以承保責任風險。為了避免重複及混亂，這類風險（例如汽車和僱員補償）有機會是已經被排除在外的，故購買前記得要先向保險公司了解清楚

除了以上的責任保險，責任保險還包括產品責任保險、專業彌償保險、董事及高級管理人員責任保險等，這些就需要視乎各工商舖需要而作出購買了。

3)工商舖必買保險：僱員補償保險（勞保）(Employees' Compensation Insurance)

僱員補償保險基本上有僱員的工商舖也「走唔甩」。因為根據《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投購僱員補償保險，以承擔僱主在法律（包括普通法）之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短等。而僱員補償保險又稱「勞保」，用於保障員工因工作而意外受傷，甚至死亡，或患上《僱員補償條例》所指定的職業病時所造成的損失。當中範圍包括個案的補償金額、醫療費用、殯殮費、僱員因工受傷導致喪失工作能力的補償金額等。

保費計算：

保費一般以僱主全年應付薪金額的某個比率作標準，而高低則主要按照有關僱主所經營的業務的種類而定

注意事項：

法例規定是有僱主在購買後，必需要在工作地點當眼的地方張貼保險通告並列明保險單的細則
如果僱主責任保險是保障僱主，那麼僱員補償保險就是保障僱員
勞保設有最低投保金額，若僱員數目不超過 200 人，以每宗事故計算的投保金額不少於 HK$1 億元；若僱員數目超過 200 人，以每宗事故計算的投保金額不少於 HK$2億元
勞保保障員工工作期間不慎發生意外引致不能上班可賠償每月薪金4/5

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